無職がお金を借りるには？ニート・失業中で収入ゼロでも生活費を手に入れる方法

無職で収入がなく、家賃や食費などの生活費が足りなくて困っている人は多いのではないでしょうか。

無職の人は定期的な収入がないことから返済能力が認められず、民間金融機関の審査に通過しづらい実情があります。

しかし国の公的な貸付制度や審査なしで借り入れできる方法を利用すれば、収入のない無職でもお金を借りることが可能です。

主婦やニートなど申込者の状況別に最適な借り入れ方法がありますので、実例を挙げながら無職がお金を借りる方法を詳しく解説していきます。

無職がお金を借りることはできる？法律で認められているケースがある

無職はお金を借りられないと思うかもしれませんが、国の貸付制度や審査なしの方法を使えば収入の有無に関わらず借り入れが可能です。

特に国は2013年より生活困窮者自立支援法を整備し、収入のない無職の人を救済する事業に力を入れています。

生活困窮者自立支援法には、必要な場合に貸付の形で家計の支援をおこなう旨が以下のように記載されています。

貸付のあっせん等を行う「家計相談支援事業」

引用元：厚生労働省

つまり、無職の借り入れは法的に認められているケースがあるということです。

金融庁の調査によると無職は会社員などの勤労者よりも生活費の不足を補う目的で借り入れをしている割合が10.0％以上も高く、日常的に金銭が足りない状態となっています。

参考：金融庁

働いている人よりも無職のほうが経済的困窮に陥る可能性が高く、借り入れを必要としている実情があります。

そのため国や民間金融機関は、無職の人を生活難から救う目的で様々な借り入れ方法を用意しています。

なかでも国の貸付制度は低所得者に対するセーフティネットの役割を持っていることから、無職でも比較的簡単にお金を借りられるのが特徴です。

生活費が足りずに悩んでいる場合は、国の総合支援資金に申し込みましょう。

総合支援資金は2人以上の世帯なら毎月20万円が借り入れでき、生活費の不足をカバーしてもらえます。

失業中なら公的融資制度の総合支援資金で融資を受けられる

収入のない無職の人は、国の総合支援資金を利用してお金を借りられます。

総合支援資金は低所得世帯を対象にした国の貸付制度であり、収入がゼロで生活が困窮している人に対する救済策として設けられています。

低所得世帯の人を貸付対象にしているため、申し込み時に無職でも門前払いを受けることはありません。

総合支援資金貸付は、失業等により日常生活全般に困難を抱えている方を対象として、必要な資金の貸付けと、社会福祉協議会やハローワーク等による継続的な相談支援をセットで行い、生活の立て直しや経済的自立を図る

引用元：厚生労働省

総合支援資金の申し込み窓口は最寄りの市役所となっており、担当者に借り入れしたい旨を伝えると相談に乗ってもらえます。

総合支援資金は、借入金の使い道ごとに以下の3種類に分けられていますので自分の目的に合ったものを選びましょう。

例えば食費や家賃などを必要としている場合は、生活支援費の利用が適しています。

生活支援費は単身世帯なら毎月15万円借り入れできますので、ひとり暮らしで頼れる家族や親戚が近くにいない場合でも生活を立て直せます。

2人以上の世帯でも毎月20万円ずつ借り入れでき、継続的に生活費のサポートをしてもらえます。

国から融資を受ける方法は、総合支援資金の他にも全部で10種類以上用意されています。

国から借り入れする方法についてさらに詳しく知りたい人は、以下の記事も合わせてご覧ください。

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失業者でも親族で働いている人がいるなら、生活サポート基金を利用すると生活再建を支援してもらえます。

家族や親戚が働いている人は生活サポート基金で借りるのもひとつの手段

親や親族などが月に数万円でも収入を得ている場合は、生活サポート基金でお金が借りられます。

無職の人が借り入れを希望した場合は家族に融資をおこなう旨は、生活サポート基金の公式ホームページにも以下のように記載されています。

現在無職の方は対象外ですが、収入のあるご家族の方等への貸付けを検討する場合もあります。

引用元：生活サポート基金

生活サポート基金はどこからも借り入れができない低所得者を支援する目的で設立された団体であるため、事情を説明すると柔軟に対応してもらえるのが特徴です。

例えば家賃や税金などの支払いを滞納している人は返済能力がないと判断されて民間金融機関の審査に落とされてしまいますが、生活サポート基金なら融資を受けられます。

生活サポート基金は単にお金を借りられるだけではなく、利用者が生活を再建できるまで継続的に支援してもらえる利点があります。

他の金融機関では借り入れ後の生活状況まで気にかけてもらえるケースはありませんので、根本的に生活を立て直したいなら生活サポート基金を利用するのもひとつの手段です。

生活サポート基金で借り入れをする際の手続き方法などは、以下で解説していますので参考にしてください。

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ハローワークで職業訓練を受けている場合は、求職者支援資金融資で借り入れできます。

ハローワークで職業訓練を受けている人は求職者支援資金融資が使える

ハローワークで職業訓練を受けている無職の人は、求職者支援資金融資を利用して生活費を借りられます。

求職者支援資金融資とは、再就職のために職業訓練を受講している無職の人がろうきんから生活費を借りられる制度のことです。

通常ろうきんは労働者のみを貸付対象にしていますが、求職者支援資金融資はハローワークの許可を得て申し込む仕組みであるため特別に無職でも借り入れできます。

求職者支援資金融資で借りられる限度額は、世帯の人数によって以下のように決められています。

借入金の使い道は自由となっていることから、生活費不足に困っている無職の人にもぴったりです。

ただし職業訓練を受講している人のみが貸付対象となるため、借り入れしたい場合はハローワークで求職登録をする必要があります。

ハローワークで求職登録をしてお金を借りる方法については、以下の記事で解説していますので参考にしてください。

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無職のなかでも、専業主婦は銀行カードローンで借り入れできるのが特徴です。

専業主婦でも銀行カードローンなら自分名義で借りられるので夫にバレない

収入のない専業主婦がお金を借りたい場合は、銀行カードローンを利用すると自分名義で融資が受けられます。

銀行カードローンは総量規制の対象外であり、申込者の年収によって借り入れ限度額が左右されないからです。

総量規制とは、借り入れ限度額を年収の3分の1までに制限する貸金業法上のルールのことを指します。

銀行カードローンは銀行法に従って運営しているため、総量規制の影響なく借り入れが可能です。

銀行からの連絡は全て本人に対しておこなわれることから、無断で夫の会社に電話が入って借り入れがバレてしまう恐れはありません。

そのため、夫にバレずにお金を借りたい専業主婦にも適しています。

実際に専業主婦でも借り入れできる銀行カードローンは、以下のとおりです。

一方で、銀行カードローンは借り入れまで最低でも1週間ほどかかりますので今すぐ借りたい人には向いていません。

税金や公共料金の支払い期日が迫っているなどの理由で早急にお金が必要な場合は、生命保険の契約者貸付を利用するのが得策です。

生命保険の契約者貸付は審査なし！収入の有無に関係なく借りられる

解約返戻金がある生命保険に加入している人は、契約者貸付を利用すると審査なしで借り入れできます。

解約返戻金がある生命保険とは、以下のような保険商品のことです。

実際に管理人は加入している終身保険の契約者貸付を利用した経験がありますが、契約している保険の証券番号を聞かれただけで審査は一切ありませんでした。

契約者貸付は自分が積み立てた掛金からお金を借りられる仕組みとなっているため、申し込み時に収入や借り入れの目的などを申告する義務がありません。

収入のない無職の人でも、契約者貸付なら審査の手間なく借り入れが可能です。

契約者貸付で借り入れできる金額は積み立てた掛金の6〜8割となっており、保険料を長年納めている人ほど高額融資が受けられます。

反対に生命保険に加入して間もない場合は、借り入れ可能額が少額になりますので希望額を控えめにして申し込みましょう。

ゆうちょ銀行を利用していて、担保になる貯金を持っている場合は自動貸付が利用できます。

担保になる貯金がある人はゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付で借りよう

担保になる貯金を持っている人なら、ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付で即日融資が受けられます。

貯金担保自動貸付とは、担保定額預金または担保定期預金を持っている人が貯金を担保にしてお金を借りられる仕組みのことです。

ゆうちょ銀行のATMに通常預金の残高以上の金額を入力すると、担保にする貯金の90%まで自動的に借り入れできます。

例えば通常預金が0円でも担保定期預金に10万円の残高がある場合は、9万円まで融資を受けられます。

借入時の審査は一切ないため、収入や勤務先の有無に関わらず簡単にお金を借りられるのが特徴です。

ATMの稼働時間ならいつでも手持ちのキャッシュカードや通帳で借り入れできるため、ローンカードを新たに発行してもらうまで待つ必要はありません。

とはいえ、ゆうちょ銀行に預金を持っていない人もいますよね。

郵便局でお金を借りる方法は、貯金担保自動貸付の他にも2種類ありますので詳しく知りたい人は以下の記事も参考にしてください。

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就職活動に追われてアルバイトに入る暇がなく、収入がゼロの学生は内定者ローンを検討しましょう。

就職が決まった学生は無収入でも借りれる内定者ローンを利用しよう

就職の内定が決まった学生は、ろうきんの内定者ローンでお金を借りられます。

内定者ローンは新社会人になる学生を経済的に支援する目的のカードローンであり、アルバイトなどの収入がなくても借り入れできるのが特徴です。

そのため、就職活動に専念しようとアルバイトを辞めてしまった学生でも借り入れできます。

具体的な内定者ローンの種類としては、以下の商品が挙げられます。

管理人は就職先が決まった時点でアルバイトを辞めましたが、どうしても卒業旅行代が必要になって無職の状態で内定者ローンに申し込んだところ無事に融資を受けられました。

内定者ローンは、就職が理由でひとり暮らしをする際の引っ越し代金から卒業旅行にかかる費用まで幅広く対応してもらえます。

利用者の負担を軽減するために借り入れから6ヶ月間は利息のみの支払いが認められており、本格的な返済は就職して初任給をもらえるようになるまで待ってもらえます。

クレジットカードを持っている人は、キャッシングを利用するのもひとつの手段です。

クレジットカードのキャッシングは満18歳から借り入れ可能

無職の人でもキャッシング枠が設定されたクレジットカードを持っていれば、満18歳から借り入れが可能です。

クレジットカードには以下のような2種類の使い道があり、それぞれに枠という形で限度額が決められています。

クレジットカードを発行する際には、キャッシング枠を付帯するための審査がおこなわれます。

現在持っているクレジットカードにキャッシング枠がついている場合は、すでに審査が完了していることから今すぐに借り入れ可能です。

管理人は近所のコンビニでクレジットカードのキャッシングを利用した経験がありますが、わずか20秒ほどでお金が引き出せて驚いた記憶があります。

現在持っているクレジットカードがショッピング枠のみである場合は、キャッシング枠をつけてほしい旨を信販会社に伝えて審査してもらう必要があります。

しかし残念ながらキャッシング枠の審査に通過するには安定した収入が必要になりますので、無職の学生はクレジットカードのキャッシングを利用できません。

クレジットカードの他に無職の学生がお金を借りられる方法は、以下の記事で解説していますので合わせてご覧ください。

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年金受給者は、パートなどで働いて得た収入がない場合でも年金担保融資を利用できます。

年金受給者は働いて得た収入がなくても年金担保融資が利用できる

年金受給者なら、独立行政法人福祉医療機構が運営している年金担保融資を利用してお金を借りられます。

年金担保融資は受給している年金を元手にして借り入れができる仕組みであるため、年金以外の収入がない無職の高齢者でも借り入れ可能です。

年金を受給していれば借り入れできる旨については、独立行政法人福祉医療機構の公式ホームページにも以下のように記載されています。

年金証書をお持ちで、現在、その年金の支払いを受けている方が、ご利用いただけます。

引用元：独立行政法人福祉医療機構

年金担保融資の借入限度額は1年間に受給する年金額の0.8倍となっており、最大200万円まで借り入れ可能です。

そのためエアコンや冷蔵庫など生活に必要な家電が壊れたり、自宅の老朽化で屋根などを修繕したりといった場合に必要な多額の出費にも対応できます。

借り入れ後の返済は支給される年金から天引きでおこなわれることから、延滞してしまうリスクを回避できるのも利点といえます。

ただし年金担保融資は申し込みから借り入れまで4週間〜5週間ほど必要になりますので、急いでお金を借りたい人はカードローンの利用を検討しましょう。

年金受給者でも借りれるカードローンについては、以下の記事で詳しく解説していますので参考にしてください。

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自宅や使っていない土地などを持っている人は、不動産担保ローンで借り入れ可能です。

不動産担保ローンは自宅や土地を持っている人に最適な借り入れ方法

自宅などの不動産を所有している高齢者は、不動産担保ローンで生活費を借り入れする方法を検討してみましょう。

不動産担保ローンは万が一返済が滞った場合に担保を売却して完済できるという保証があるため、無担保ローンより審査基準が緩めに設定されているのが特徴です。

実際に無職である管理人の父は銀行カードローンの審査に落ちた後、自宅を担保にして不動産担保ローンに申し込んだところ無事に生活費を借りられました。

不動産担保ローンなら自分名義の持ち家などはもちろん、家族や親戚が所有している不動産を担保にお金を借りられます。

親族が使用していない土地などを所有している場合は、担保を提供してもらえるか交渉してから不動産担保ローンに申し込むのもひとつの手段です。

持ち家がある人は、リバースモーゲージを使って老後資金を借りられます。

リバースモーゲージなら自宅に住み続けながら生活費を借りられる

持ち家に住んでいる高齢者は、リバースモーゲージを利用して生活費を手に入れる方法も検討しましょう。

リバースモーゲージとは、65歳以上の高齢者が自宅を担保にして生活費を借りられる仕組みのことです。

自宅に住み続けながら生活費を借りられますので、老後資金に不安がある人に適しています。

ただし利用者が亡くなった後に自宅を売却して一括返済する決まりになっていることから、家族に家を残す必要がある人には向いていません。

そのためリバースモーゲージに申し込む前には、家族と話し合いをしておくのが得策です。

パートやアルバイトでも就職先が決まっている人は、その日のうちに借り入れできます。

消費者金融は就職先が決まっていれば即日融資が受けられる

就職先が決まった人なら消費者金融で即日融資が受けられますので、今すぐお金を借りたい場合にも対応してもらえます。

一般的に無職の人は返済能力がないと判断されるため消費者金融で融資を受けられませんが、定期的な収入を得る方法が見つかれば借り入れが可能です。

実際にアイフルの公式ホームページには、パートやアルバイトで働き始めた人なら無職でも貸付対象になると記載されています。

Q無職でも契約は可能ですか？

お仕事（パート・アルバイト可）をはじめられた後、お申込みいただけます。

引用元：アイフル公式HP

消費者金融は借り入れまで最短25分で完了することから、お金が必要になった当日に申し込んでも充分間に合います。

融資までの手続きは全てスマホで完結しますので、他の借り入れ方法と比べて簡単に申し込めるのも利点といえます。

消費者金融の具体的な特徴を表で比較しましたので、参考にしてください。

数ある消費者金融のなかでもアイフルは非正規雇用者の融資にも積極的であり、他社よりも審査に通過しやすくなっています。

※1お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アイフルはパートやアルバイトなど非正規雇用者の融資にも積極的

アイフルは、パートやアルバイトなどで働き始めてまもない人も借り入れできます。

実際に管理人が担当者に電話で確認したところ、申し込み時点で働いている人なら貸付対象になると回答をもらえました。

勤続年数などの規定は設けられていないため、1日でも勤務経験があれば申し込めます。

アイフルは大手消費者金融のなかで唯一メガバンクの傘下に入っていない独立系の金融機関であり、審査基準が柔軟に設定されています。

勤務期間が短い人は信用度が低いため他社では敬遠されやすくなりますが、独自の審査基準を持つアイフルなら借り入れ可能です。

働き始めたばかりで審査に通過できるか不安な人は、アイフルに申し込みましょう。

無職の人が借り入れをする前には、近所のコンビニなどでバイトの面接を受けておくと返済能力をアピールできます。

無職がお金を借りるなら申し込み前にアルバイトの面接を受けておこう

無職の人が借り入れしたい場合は、近所のスーパーやコンビニなどでアルバイトを始めておくのが得策です。

月に1回以上の安定した収入がある人は、返済能力があると判断されるため貸付対象になります。

特に消費者金融は銀行や国よりも借り入れ条件がシンプルに設定されており、満20歳以上で働いている人なら誰でも申し込めます。

満20歳以上70歳以下の方で安定した収入のある方（パート・アルバイトで収入のある方も可）は、ご利用いただけます。

引用元：レイク公式HP

カードローンの申し込み時には必ず勤務先を申告しなければいけませんので、借り入れ前にアルバイトの面接に受かっておくことが重要です。

1日でも勤めていれば申し込み資格はありますが、審査に通過できるか不安な場合はシフトを増やして収入を上げておくと返済能力が高いと判断してもらえるため有利になります。

民間金融機関のカードローンはもちろん、国の公的な貸付制度を利用する場合も働いている人のほうが返済の見込みが高いと判断されてプラスの評価をもらえます。

そのため心身ともに健康であり、働く能力がある人は自宅近くのお店などで求人を探してみましょう。

派遣会社に登録して短期アルバイトをするのも、返済能力を示すのに有効な手段です。

派遣登録をして1日でも働いておくと返済能力があると認められる

長期で働くのはハードルが高いと感じる人は、派遣会社に登録して単発で1日働くだけでも返済能力があると認められます。

正社員やアルバイトなどの勤務形態に関わらず、働いてお金を稼げる人は返済能力があると判断されます。

昨今はWebから登録が完了する派遣会社が増えており、わざわざ外出して手続きをする必要がありません。

カードローンの申し込み時には勤務先の申告が必要ですが、登録しておくと派遣会社を勤め先として記入できます。

しかし派遣登録をおこなっただけでは働いていると認められない可能性があるため、1日でも働いておくことが重要です。

勤務するのが面倒だったり、体調が悪くて長時間働けなかったりといった人は拘束時間の短い仕事や簡単な作業を選ぶと楽に勤務できます。

例えばティッシュ配りなどサンプリングを配布する仕事は、予定個数を配り終えると実働3時間ほどで勤務が完了しますので試してみましょう。

借り入れ希望額を50万円以下にしておくと、収入証明書を発行してもらっていない人でも本人確認書類のみで融資が受けられます。

借り入れ希望額を50万円以下にすると本人確認書類のみで借りられる

少しでも審査にかかる時間を短縮したい場合は、借り入れ希望額を50万円以下にしておきましょう。

借り入れ希望額が50万円以下の場合は収入証明書の提出が義務付けられていないことから、運転免許証などの本人確認書類があれば融資が受けられます。

そのため働き始めたばかりで給与明細が発行されていない人でも提出の手間がかからず、スムーズに借り入れが可能です。

借り入れ額が50万円以下なら収入証明書が不要である旨については、金融庁のホームページにも以下のように記載されています。

(1) ある貸金業者から50万円を超えて借りるとき
(2) 他の貸金業者から借りている分も合わせて100万円を超えて借りるとき
のどちらかに当てはまれば、「年収を証明する書類」の提出が必要となります。
それ以外の借入れであれば、自己申告に基づき年収を確認することとなります。

引用元：金融庁

提出時の手間が省けるだけではなく、借り入れ希望額が少額になるほど返済に対して計画的であるといった印象を持たれるため審査に有利になります。

適正な借り入れ額がわからない場合は、返済シミュレーションを利用すると自分に合った金額を選択できます。

返済シミュレーションを使って無理のない借入額で申し込もう

無理のない借り入れ額を知りたい場合は、返済シミュレーションを利用しましょう。

返済シミュレーションは毎月の返済額や借り入れ可能額を計算できるシステムであり、銀行や消費者金融などのホームページに設置されています。

例えば大手消費者金融のアイフルは毎月の返済額から借り入れ可能額を算出する返済シミュレーションを用意しており、いくらまで借りられるかすぐにわかります。

管理人が実際に試してみたところ、約3秒で借り入れ可能額が画面に表示されました。

適正な借り入れ希望額を知りたい人は、申し込み前に利用しましょう。

働く気力がないといった理由で勤務先を偽って申し込んでも、バレてしまいますのでやめましょう。

勤務先を偽ると在籍確認でバレてしまうから正直に答えよう

申し込み時に嘘の勤務先を申告すると在籍確認のタイミングでバレてしまい、審査に落とされます。

在籍確認とは、申込書に記入された勤務先に本人が実際に勤めているか確認する審査項目のことを指します。

在籍確認の際は、申込書で申告された勤務先に対して審査担当者が申込者宛てに電話連絡をおこなうのが一般的です。

実際に働いていない場合は、電話に出た他の社員がそのような人は所属していませんと答えますので嘘がバレてしまいます。

手口が悪質だと判断されると、最悪の場合には詐欺罪に問われて10年以下の懲役が課せられる恐れがあります。

人を欺いて財物を交付させた者は、十年以下の懲役に処する。

引用元：刑法

懲役が課されて前科がついてしまうと将来的に就職をする場合に希望の職種に就けなかったり、婚約を破棄されたりといった不都合が生じるため、虚偽の申告は絶対にやめましょう。

短期間で複数の借入先に申し込むとブラック扱いになって審査で不利

審査に通過できるか不安な場合でも、短期間に複数の借り入れ先に申し込むのはやめましょう。

短期間に複数の借り入れ先に申し込む人は金融業界で申し込みブラックと呼ばれており、金銭的に余裕のない人物だと判断されて審査に不利になります。

ローンに申し込んだ記録は信用情報に6ヶ月間登録されますので、申告しなかったとしてもバレてしまいます。

参考：株式会社日本信用情報機構　

信用情報とは、ローンの申し込みや借り入れ残高などが全て記録されている個人情報のことです。

全ての金融機関は審査の際に信用情報を必ず取得しますので、申し込みブラックになるとどこからも借り入れできなくなる可能性があります。

審査に通らないのではないかと不安な人も、必ず1社ずつ申し込むようにしましょう。

在職中にカードローンなどの契約をしておくと、離職後も融資を受けられます。

退職が決定している人は在職中に契約をしておこう

退職は決まっているけど、会社に籍が残っている場合は在職中にカードローンなどの契約をしておきましょう。

在籍確認が無事に完了すれば借り入れ先に勤務先を申告する必要はありませんので、退職した後も借り入れできます。

特に消費者金融のカードローンは最短25分で融資が受けられることから、退職の当日に申し込んでも間に合います。

退職が決まっている人は、先を見越してあらかじめ申し込んでおくのが重要です。

ただし返済の長期延滞をしてしまうと勤務先にも連絡が入るため、無職であるとバレてしまう恐れがあります。

無職であることがバレるとカードローンの規約違反であると判断されて、残高の一括返済や強制解約を迫られるケースもありますので遅れずに返済しましょう。